10月18日至20日，由北京市人民政府與中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會、新華通訊社、國家外匯管理局共同主辦的2024金融街論壇年會在北京舉行。在此背景下，10月19日，由北京立言金融與發(fā)展研究院和中國移動通信集團(tuán)有限公司共同承辦的平行論壇“AI+金融賦能數(shù)字金融新篇章（AI+Finance Enables a New Chapter in Digital Finance）”在北京金融街成功召開。
論壇由《財經(jīng)智庫》總裁、《財經(jīng)》雜志執(zhí)行主編張燕冬主持，中國移動通信集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理張冬作致辭發(fā)言。十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會主任、原中國銀監(jiān)會主席尚福林，中國社會科學(xué)院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚(yáng)作主旨演講。中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤、Optiver（澳帝樺）亞太區(qū)首席執(zhí)行官Wouter Stinis、中國移動上海產(chǎn)業(yè)研究院副總經(jīng)理陳豫蓉、忠利保險亞洲區(qū)首席保險官Pierre Martelly作主題演講。
神州信息聯(lián)席董事長王永利受邀參會，并以《科技助力金融發(fā)展前景無限》為題進(jìn)行主題演講。他在演講中指出，銀行業(yè)的金融科技發(fā)展經(jīng)歷了三個重要階段：
?第一階段是金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營的IT化。在這一階段，金融機(jī)構(gòu)通過電子化實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理能力的大幅提升。通過各地分支機(jī)構(gòu)間系統(tǒng)的統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)集中，實現(xiàn)了跨機(jī)構(gòu)的通存通兌和業(yè)務(wù)的實時處理。
?第二階段是金融機(jī)構(gòu)與客戶或合作伙伴系統(tǒng)對接實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理。在這一階段，伴隨技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)通過與客戶或合作伙伴的系統(tǒng)對接與網(wǎng)絡(luò)連接，越來越多的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了線上化。開放互聯(lián)是該階段的突出特點，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用線上化的服務(wù)渠道，滿足客戶的需求，實現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)目標(biāo)。同時實現(xiàn)效率的提升和成本的降低。當(dāng)前，中國的金融科技發(fā)展已經(jīng)邁入第二階段，并在很多領(lǐng)域取得國際領(lǐng)先地位，但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)會面臨更多的互聯(lián)互通而造成的大量重復(fù)性建設(shè)問題，如何實現(xiàn)海量分散數(shù)據(jù)歸集的問題？如何構(gòu)建和形成真正意義上大數(shù)據(jù)的問題？這就要求金融科技要加速邁向新的發(fā)展階段。
?第三階段將是建成全社會集約化專業(yè)化接口平臺、信息和數(shù)據(jù)要素集中管理平臺支撐的中心化運(yùn)營階段，集約共享將成為該階段的突出特點。同樣，這一階段也充滿了很多挑戰(zhàn)。
此外，王永利還重點分享了第三階段需要關(guān)注的四個突破重點：
?第一是打造國家或區(qū)域的系統(tǒng)集中對接平臺，借鑒SWIFT模式，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的標(biāo)準(zhǔn)化中心互聯(lián)；
?第二是推出和運(yùn)行央行統(tǒng)一APP的數(shù)字貨幣（CBDC）體系，實現(xiàn)賬戶和用戶基礎(chǔ)信息的集中管理和運(yùn)營，提高交易數(shù)據(jù)的集中度，為數(shù)據(jù)統(tǒng)一運(yùn)維和運(yùn)營創(chuàng)造條件；
?第三是推出統(tǒng)一運(yùn)維、集中管理的數(shù)字化智能身份信息系統(tǒng)，以解決數(shù)據(jù)確權(quán)的問題，同時實現(xiàn)對數(shù)據(jù)權(quán)益的更好保護(hù)；
?第四是按照法人與個人全面歸集其交易信息與數(shù)據(jù)并有效利用，借助國家實現(xiàn)完整數(shù)據(jù)的共享，幫助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)圍繞法人或個人的全面的信用評估，解決數(shù)據(jù)的缺失性和時效性等問題。
以下為整理后的演講全文：
銀行等金融機(jī)構(gòu)自運(yùn)用電腦開始，信息科技的發(fā)展就不斷推動金融的進(jìn)步與升級換代，并呈現(xiàn)出不斷提升的發(fā)展階段或者運(yùn)行業(yè)態(tài)。
金融科技不斷提升的發(fā)展階段
第一階段，可以視為金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營的IT化或電子化。在這個階段，金融機(jī)構(gòu)在通過計算機(jī)的使用，在提升自身業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理的能力后，又進(jìn)一步推動總分支機(jī)構(gòu)間系統(tǒng)的統(tǒng)一和相互的聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)的集中，從而實現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)的通存通兌和業(yè)務(wù)的實時處理。在這個階段，金融機(jī)構(gòu)信息科技的自我應(yīng)用是該階段最基本的特點。
第二階段，金融機(jī)構(gòu)通過與客戶或合作伙伴之間系統(tǒng)對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理。自銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)之后，隨著通信技術(shù)的提升，特別是互聯(lián)網(wǎng)、云存儲、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、智能合約等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的科技應(yīng)用越來越突破了自身的范疇，不斷加大與客戶或合作伙伴的系統(tǒng)對接與網(wǎng)絡(luò)連接，推動越來越多的業(yè)務(wù)實現(xiàn)處理的線上化。例如，業(yè)務(wù)信息輸入的自動化，即客戶通過自身的終端實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息的輸入和辦理。在這個過程中，金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)就是要盡可能減少客戶到網(wǎng)點中辦理業(yè)務(wù)，盡可能避免員工參與手工處理的過程，以減少錯誤的發(fā)生率，提高效率和降低成本。同時，不僅利用自己的線上化平臺進(jìn)行自己產(chǎn)品的營銷，還應(yīng)該篩選更多其它機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，滿足客戶更多的金融領(lǐng)域需求。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才能在實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)的同時，實現(xiàn)場景的互聯(lián)，推動與客戶之間電子化渠道的變革，實現(xiàn)更多產(chǎn)品的線上化展示和交易。
在第二階段建設(shè)過程中，不能再完全依靠金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的力量，而是更多需要全社會的支持。今天，中國的金融科技已經(jīng)邁入了第二個階段，并在不少領(lǐng)域取得了國際領(lǐng)先地位。所以，如果金融機(jī)構(gòu)還將金融科技應(yīng)用的重點放在自身業(yè)務(wù)的處理上。特別是在柜臺人工參與的業(yè)務(wù)處理上，就已經(jīng)明顯落伍，未來發(fā)展空間會越來越小。但是，第二階段發(fā)展也存在一個重要的問題就是隨著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)化的發(fā)展，今天金融機(jī)構(gòu)還是以自身為主做金融科技的發(fā)展。今天，需要金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的東西太多了，如果每個機(jī)構(gòu)都要跟外邊生態(tài)或場景進(jìn)行廣泛的鏈接，就會存在著嚴(yán)重的重復(fù)投資、資源浪費(fèi)和巨大的運(yùn)維成本。同時，現(xiàn)在還存在非常突出的問題就是數(shù)據(jù)問題。不管是業(yè)務(wù)發(fā)起人，還是法人機(jī)構(gòu)或者個人，在業(yè)務(wù)處理或者交易中的數(shù)據(jù)是分散在所有業(yè)務(wù)處理機(jī)構(gòu)中，成為業(yè)務(wù)承辦方的數(shù)據(jù)，這就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)確權(quán)的問題，尤其是面對大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的時候，我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)完整數(shù)據(jù)的利用？碎片化、分散化的數(shù)據(jù)將對實際數(shù)據(jù)價值大打折扣。如果我們不改變現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，由于資金實力、科技能力等方面的因素影響，越來越多的資源將會實現(xiàn)向少數(shù)大財團(tuán)的聚集，不利于大量中小機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，因此我們的金融科技面臨向第三階段發(fā)展的急迫需求。
第三個階段，它將是全社會專業(yè)化集約化接口平臺、信息和數(shù)據(jù)集中管理平臺支撐的中心化共享運(yùn)營階段。集約共享將成為這個階段的突出特點。從這個角度來看這是充滿想象的階段，當(dāng)然這個階段也存在很多未解的因素，充滿挑戰(zhàn)和充滿著風(fēng)險。
第三階段可能的突破重點
第一個重點：打造國家和區(qū)域的系統(tǒng)集中對接平臺。銀行機(jī)構(gòu)之間的開戶有對開賬戶的模式和集中開戶的模式，最理想的模式當(dāng)然是選擇集中模式。目前所有機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)都是對聯(lián)的，有沒有可能通過國家或者區(qū)域建設(shè)集中模式？我認(rèn)為是有必要的，能不能做成大家可以共同研究，可以參考SWFT的模式，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的標(biāo)準(zhǔn)化中心互聯(lián)。
第二個重點：推出和運(yùn)行央行統(tǒng)一APP的數(shù)字貨幣（CBDC）體系。中國的數(shù)字人民幣從2014年啟動到現(xiàn)在已經(jīng)整整十年了，當(dāng)然現(xiàn)在還在測試過程中，但其中，數(shù)字人民幣APP是非常值得我們關(guān)注的，因此它是由中國人民銀行推出的唯一的數(shù)字人民幣APP，我們?nèi)绻螺dAPP，必須用二代身份證和手機(jī)號碼實名注冊，通過驗證以后下載。下載后，在實現(xiàn)和運(yùn)營機(jī)構(gòu)里面開立數(shù)字人民幣錢包。我一直在思考一個問題，如果由央行統(tǒng)一推出和運(yùn)行的模式可落地的話，意味著中央銀行可以獲取數(shù)字人民幣的所有用戶基礎(chǔ)信息，今天央行不對企業(yè)和個人，它只對銀行。如果統(tǒng)一運(yùn)行的數(shù)字人民幣模式出來，可以被視為重大的更新。
第一，央行可以獲取所有數(shù)字人民幣用戶的基礎(chǔ)信息，它的運(yùn)營機(jī)構(gòu)可不可以看成是它的延伸服務(wù)體系？它有沒有可能實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的批量集中。如果能做到這一點，那我可以告訴大家，今天所謂的大數(shù)據(jù)可能在它面前都會大打折扣。但問題是怎么有效利用和共享這個大數(shù)據(jù)，這是非常值得深思的一個課題。
第二，如果數(shù)字人民幣能解決統(tǒng)一入口的問題，全部數(shù)據(jù)都能集中起來。我們的身份信息是不是也可以實現(xiàn)巨大的改變？通過推出統(tǒng)一運(yùn)維和集中管理的數(shù)字化智能身份信息系統(tǒng)，真正實現(xiàn)保護(hù)信息安全。
第三個重點：推出統(tǒng)一運(yùn)維、集中管理的數(shù)字化智能身份信息系統(tǒng)。有了前面兩個基礎(chǔ)，我們能不能按照個人和法人全面的歸集交易信息和交易數(shù)據(jù)，從而在實現(xiàn)數(shù)據(jù)確權(quán)基礎(chǔ)上的權(quán)益保護(hù)？在前面兩個平臺實現(xiàn)的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為技術(shù)上完全是可以實現(xiàn)，實現(xiàn)全面歸集的大數(shù)據(jù)。
第四個重點，按照法人與個人全面歸集其交易信息與數(shù)據(jù)并有效利用。實現(xiàn)數(shù)據(jù)歸集后，一是國家可以實現(xiàn)全量數(shù)據(jù)通過脫敏技術(shù)處理后的共享；二是可以圍繞法人和個人，更準(zhǔn)確地實現(xiàn)信用評級和額度確定。
未來如果實現(xiàn)第三階段的建設(shè)，我們一定能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字貨幣、數(shù)字金融、數(shù)字資產(chǎn)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的跨時代大發(fā)展。
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